Obținerea unui credit ipotecar pe 2 ani este acum o idee stupidă - ce ar trebui să faci în schimb

Dacă m-aș fi gândit mai repede la asta(Imagine: Getty)

În ceea ce privește creditele ipotecare, remedierile pe doi ani au fost, în mod istoric, cel mai popular produs în cadrul ratei fixe, deoarece sunt mai ieftine decât tranzacțiile mai lungi - ceea ce înseamnă plăți lunare mai mici ale ipotecii.

Mark Harris de la broker, SPF Private Clients, a declarat: Ofertele pe doi ani fac apel, de asemenea, deoarece oferă certitudine pentru o perioadă de timp, fără a bloca împrumutatul în taxe de rambursare anticipată puternice pentru prea mult timp.

Având în vedere că ați presupus că plombarea pentru o afacere de doi ani a fost răspunsul, poate fi o surpriză să descoperiți că o afacere de această lungime poate să nu fie cea mai bună opțiune în acest moment.

De-aceea.

Foarte mică diferență de rate între o perioadă de doi ani și o perioadă de cinci ani

În prezent, diferența de rate dintre corecțiile de doi ani și cele de cinci ani nu este deloc atât de mare.

De exemplu, cu până la 60% împrumut la valoare (LTV), Barclays oferă o corecție de doi ani la 1,33%, în timp ce HSBC oferă o corecție de cinci ani la 1,74%, potrivit brokerului Anderson Harris. Aceasta este o diferență de doar 0,41%.

Și la 80% LTV, HSBC oferă o corecție de doi ani la 1,39%. Același creditor oferă, de asemenea, o soluție de cinci ani, care este doar puțin mai scumpă la 1,94% - o diferență de doar 0,55%.

Toate aceste oferte vin cu o taxă de 999 GBP.

Citeste mai mult

Ratele dobânzilor

Deci, cum se acumulează matematica?

Un împrumutat cu un credit ipotecar de 200.000 de lire sterline care necesită un împrumut LTV de 60% pe o perioadă de 25 de ani ar plăti 784 lire sterline pe lună pentru o perioadă de doi ani cu Barclays la 1,33%, potrivit Adrian Anderson de la brokerul Anderson Harris.

Dacă ar lua în schimb o reparație de cinci ani - tranzacția HSBC la 1,74% - ar plăti 823 GBP pe lună, a spus Anderson. Aceasta este doar o diferență de 39 GBP pe lună pentru încă trei ani de securitate și protecție împotriva creșterilor tarifelor.

Dar nu este vorba doar de tarife lunare - chiar dacă nimic nu s-a schimbat deloc în următorii 5 ani, ați fi mai bine în general cu o afacere de 5 ani. De ce? Taxele.

Însă contractarea unei noi ipoteci după doi ani, și apoi din nou după 4 ani, înseamnă o taxă suplimentară de 1.998 lire sterline pentru produs numai pe parcursul perioadei.

Aruncați orice comisioane de broker, taxe de evaluare, muncă legală și orice altceva și vorbiți despre costuri aproape identice - doar cu un efort suplimentar de re-ipotecare și un risc suplimentar de creștere a ratelor.

David Hollingworth de la brokerul London & Country a adăugat: În timp ce soluțiile pe doi ani vor oferi în continuare cele mai mici [rate], debitorii trebuie să ia în considerare avantajul blocării mai mult, având în vedere cât de competitive sunt soluțiile pe termen mediu-lung.

„Cu siguranță vedem că mai mulți împrumutați aleg să repare timp de cinci ani, deoarece decid să-și protejeze plata ipotecii pentru mai mult timp, la rate foarte competitive.

Citeste mai mult

Ce trebuie să știți despre ipoteci

O soluție de cinci ani ar putea fi o opțiune mai bună pe termen lung

De asemenea, trebuie să vă gândiți dacă o afacere pe termen mai lung se va dovedi o opțiune mai bună pe termen lung.

Hollingworth a spus: A lua o tranzacție de doi ani ar putea însemna că împrumutații vor ieși din perioada cu rată fixă ​​într-un mediu cu rată mai mare. Asta ar putea însemna plata unei rate mai mari a dobânzii pentru restul perioadei de cinci ani pentru care ar fi putut fi închiși.

Rachel Springall din Moneyfacts a fost de acord că timpul se bifează în cât timp furnizorii pot menține astfel de rate ipotecare scăzute.

Ea a spus: Dacă ne confruntăm cu două sau trei creșteri ale ratei dobânzii în anul următor, atunci debitorii care tocmai s-au blocat într-o corecție de doi ani se vor simți un pic dezumflați prin faptul că nu aleg o corecție de cinci ani.

Nu va trebui să plătiți schimbarea la fel de des cu o corecție de cinci ani

Dacă optați pentru o remediere de doi ani, mai degrabă decât o tranzacție de cinci ani, ar trebui, de asemenea, să vă retrageți creditele după doar doi ani - sau să vă confruntați să plătiți rata variabilă standard mai mare (SVR) a creditorului.

Anderson a spus: poate exista un cost pentru remortgaging - o altă taxă de aranjament, posibil o taxă de evaluare și poate o taxă de broker - în funcție de produsul pentru care împrumutatul optează.

Cu o remediere de cinci ani, nu veți mai face față acestor taxe și revoltă până în 2023.

A fi nevoit să-ți schimbi creditul ipotecar din doi în doi ani poate începe să devină costisitor - și un pic de bătaie de cap, a spus Springall.

Costurile legale și taxele pentru produse se pot ridica în curând - și mai ales dacă nu ați reușit să găsiți o ofertă care să ofere economii la costurile inițiale.

Fixarea pe cinci ani oferă o mai mare liniște sufletească

În același timp, cu atâta incertitudine economică continuă, o soluție de cinci ani poate părea din ce în ce mai atrăgătoare, deoarece oferă liniște sufletească pentru un timp mai lung.

Hollingworth a spus: Cu o presiune ascendentă asupra ratelor ipotecare - nu numai ca rezultat al potențialelor creșteri ale ratei, ci și la sfârșitul schemei de finanțare pe termen care duce la o creștere a costurilor de finanțare a creditorilor - șansa de a stabili la nivelurile actuale s-ar putea să nu mai fie văzută din nou. .

„Cu incertitudinea pe măsură ce negocierile privind Brexit continuă - și inflația rămâne peste țintă și crește deja costurile gospodăriilor - un acord pe termen lung poate fi doar pătura de siguranță de care au nevoie unii împrumutați.

Ishaan Malhi de la brokerul ipotecar online, Trussle, a adăugat: Costul împrumuturilor va crește pe măsură ce anumite subvenții bancare vor dispărea și ratele dobânzilor vor crește.

când coboară decorațiunile de Crăciun

„Într-un astfel de mediu, acordarea unui acord fix de cinci ani competitiv vă va menține rambursările stabile în următorii câțiva ani, în timp ce țara se va supune unui viitor economic din ce în ce mai nesigur.

Acționați rapid pentru a asigura o soluție ieftină de cinci ani

Dacă vă gândiți să încercați o soluție competitivă de cinci ani, trebuie să acționați mai devreme decât mai târziu, deoarece piețele anticipează că ar putea exista alte două creșteri ale ratei de bază care va veni anul acesta.

Hollingworth a declarat: „Acest lucru începe deja să se alimenteze cu ratele ipotecare și creditorii majori - inclusiv Halifax și Nationwide - și-au crescut unele dintre ratele fixe în ultima săptămână.

„Nu este prea târziu ca debitorii să profite de tarifele încă competitive, dar dacă vă gândiți să vă stabiliți ratele pentru a vă reduce costurile și a vă proteja împotriva creșterilor viitoare ale ratelor, trebuie să luați măsuri.

Citeste mai mult

Locuințe

Ar trebui să luați în considerare remedierea mai mult de cinci ani?

Dacă vă place ideea de liniște sufletească pe termen lung, este posibil să fiți tentați de o înțelegere care să rezolve ipoteca dvs. și mai mult - și, eventual, până la 10 ani.

Potrivit London & Country, puteți obține în prezent o corecție de 10 ani la 2,39% la până la 60% LTV cu TSB. Cu până la 90% LTV, puteți obține o corecție de 10 ani la 3,25% cu Coventry Building Society.

Tranzacțiile TSB vin cu o taxă de 995 GBP, iar tranzacția Coventry cu o taxă de 999 GBP. Ambele oferă evaluare gratuită și lucrări juridice pentru cei care își schimbă serviciile.

Dar, deși este posibil să vă blocați rata până la un deceniu, majoritatea ofertelor de această durată vă vor lega - deci trebuie să vă gândiți cu atenție la modul în care va afecta flexibilitatea în viitor.

Hollingworth a adăugat: Dacă sunteți sigur că nu va fi nevoie să vă schimbați rata, o remediere de 10 ani vă poate oferi securitate pe termen lung. Cu toate acestea, mulți împrumutați vor alege în continuare flexibilitatea sporită oferită de un termen mai previzibil de cinci ani.

Obținerea corectă pentru dvs.

Circumstanța fiecăruia este diferită, cu ipoteca potrivită pentru dvs., în funcție de orice, de la cât ați împrumutat, câți ani aveți, economiile dvs., locul de muncă, ratingul dvs. de credit, pozițiile de viață, banca cu care sunteți și Mai Mult.

Acest lucru face ca alegerea produsului corect să fie mult mai mult decât simplul clic pe un tabel cu cea mai bună cumpărare și alegerea ofertei cu cea mai mică rată.

Dacă ești sigur că lucrezi singur cu numerele, e bine. Dacă nu, a merge la un broker ar putea face viața mai simplă.

Poti găsește unul lângă tine a vorbi personal, îndreptați-vă spre o agenție națională sau chiar utilizați un serviciu pur online, cum ar fi Luptă sau Obicei , în funcție de ceea ce crezi că este cel mai bun.

Al nostru ghid complet pentru alegerea brokerului ipotecar potrivit pentru dvs. poate fi citit aici .