Trezoreria a spus că schema va „ajuta la transformarea proprietății în locuințe într-o realitate” pentru mulți cumpărători plini de speranță(Imagine: Getty Images)
Piața imobiliară urmează să obțină un nou impuls începând de astăzi, pe măsură ce noile ipoteci garantate de Trezorerie intră pe piață în eforturile de a transforma „chiria generației în cumpărarea generației”.
În cadrul schemei de garanții guvernamentale, băncile și societățile de construcții vor oferi credite ipotecare împrumutătorilor cu doar un depozit de 5%, guvernul acționând ca garant dacă cumpărătorul își achită plățile.
Cancelarul Rishi Sunak a declarat că schema le va oferi creditorilor încrederea de care au nevoie pentru a începe să împrumute din nou după ce a încheiat sute de tranzacții de 95% în timpul pandemiei.
El a spus: „Fiecare nou proprietar și mutant sprijină locurile de muncă chiar în sectorul locuințelor, dar economisirea pentru un depozit suficient de mare poate fi dificilă, în special pentru cumpărătorii care se află pentru prima dată.
Prin intermediul schemei, guvernul va sprijini 15% din ipoteci către cumpărători - ducând împrumutul total la 95% (Imagine: Empics Entertainment)
„Oferind creditorilor opțiunea unei garanții guvernamentale pentru 95% ipoteci, vor mai fi disponibile multe alte produse, stimulând sectorul, creând noi locuri de muncă și ajutând oamenii să-și realizeze visul de a deține propria casă.”
Deci, ce trebuie să știi? Aruncăm o privire mai atentă asupra schemei și a modului în care aceasta ar putea funcționa mai jos.
1. Este deschis tuturor (aproape) tuturor
Deși schema a fost promovată pentru cumpărătorii pentru prima dată, nu se limitează doar la cei care speră să ajungă pe scară pentru prima dată.
Noile ipoteci garant vor fi disponibile pentru oricine cumpără o proprietate care costă până la 600.000 de lire sterline, cu excepția cazului în care investesc în case de închiriat sau în case second-hand.
Ideea este de a stimula piața, dar oferirea tuturor acces facil la ipoteci ieftine are propriile sale probleme - mai ales într-un moment în care prețurile sunt deja mari datorită vacanței la taxa de timbru.
Înseamnă că mai mulți oameni vor urca pe scară, mai degrabă decât cei care se alătură ei, creând în mod eficient mai multă concurență pentru cei care au cel mai mult nevoie de ajutor.
2. Cum funcționează
Prin intermediul schemei de garantare a ipotecii, guvernul va oferi o garanție parțială, în general de 15%, pentru a compensa creditorii în cazul în care împrumutatul se achită în mod automat la rambursări.
Acesta va oferi creditorilor încrederea de care au nevoie pentru a acoperi restul de 95% dintr-un împrumut, cu condiția ca cumpărătorul să treacă toate verificările de accesibilitate.
Pe scurt, guvernul va compensa creditorul ipotecar cu până la 15% în caz de recuperare.
Dacă o proprietate valorează 300.000 de lire sterline, creditorul ar oferi 80%, iar guvernul ar acționa ca garant pentru încă 15%, ducând împrumutul total la 95%. Cumpărătorul ar acoperi apoi restul de 5%.
În cazul în care locuința ar fi preluată, banca ar primi atunci acel 15% înapoi de la guvern.
3. Cine o oferă?
Majoritatea împrumutătorilor de stradă vor face parte din schemă - dar vor fi adoptate criterii stricte (Imagine: Bloomberg prin Getty Images)
Lloyds, Santander, Barclays, HSBC și NatWest încep să ofere produse săptămâna aceasta, iar Virgin Money o va face luna viitoare.
Cu toate acestea, unii creditori precum Halifax, care face parte din Lloyds Banking Group, și Barclays au spus că aceste produse nu vor fi disponibile pentru proprietăți de construcție nouă (mai multe despre acest lucru mai jos).
Unele dintre noile rate ipotecare se apropie de 4% pentru o tranzacție pe doi ani cu rată fixă.
De exemplu, ratele pentru noile ipoteci de 95% ale NatWest vor începe de la 3,9% - deci este important să faceți cumpărături.
4. Încă se reduce la venitul dvs.
În timp ce mulți împrumutați își pot permite să plătească ipoteca pentru rata medie a ipotecii, vor trebui, de asemenea, să treacă un test de accesibilitate ipotecară pentru a obține împrumutul.
Acest test de accesibilitate este stabilit pentru a putea permite o ipotecă la 3% peste rata standard variabilă, care este în prezent 3,6%.
Acest lucru înseamnă că un nou împrumutat poate avea nevoie să își poată permite o rată ipotecară de 6,6%.
Lloyd Cochran, șeful ipotecilor de la NatWest, a declarat: „Unul dintre lucrurile pe care le facem este să ne asigurăm că clientul își poate permite această rată. De asemenea, ne asigurăm că ... clientul își poate permite acest împrumut dacă ratele dobânzilor ar crește. '
5. Unele noi versiuni sunt excluse
Noua schemă este disponibilă pentru proprietăți de până la 600.000 de lire sterline pentru cumpărătorii pentru prima dată și pentru cei care se mută, dar unele bănci au exclus noile construcții.
Acest lucru se datorează faptului că există mari îngrijorări cu privire la faptul că aceste proprietăți sunt supraumflate și ar putea să se deprecieze în valoare.
Simon Gammon, partener executiv al Knight Frank Finance, brokerul ipotecar, a declarat că proprietățile de construcție nouă sunt considerate a fi deosebit de vulnerabile la scăderea prețurilor.
Băncile văd pe cineva care cumpără o casă nouă ca cineva care cumpără o mașină nouă - plătesc o primă pentru faptul că nimeni altcineva nu a deținut-o vreodată, așa că, în momentul în care primești cheile, merită mai puțin decât ai plătit explică Gammon.
6. Va dura până la Crăciunul viitor
Guvernul a declarat că intenționează să ruleze schema din aprilie 2021 până în decembrie 2022, dar va revizui nevoia continuă a programului până la data de încheiere planificată.
inel de logodnă de chihlimbar auzit
7. Ați putea ajunge să plătiți în exces - cu mult
Există îngrijorări cu privire la faptul că această mișcare va crește prețurile locuințelor, deoarece crește cererea de locuințe, dar nu introduce mai multe oferte de case în sistem.
Acest lucru vine cu multe probleme mari.
Anneliese Dodds, Shadow Chancellor, a declarat pentru Times Radio că sistemul ipotecar de 95% îi va ajuta doar pe cei care sunt deja capabili să se considere că cumpără o proprietate.
„Numărul de oameni care vor fi ajutați de acest nou sistem este foarte, foarte mic, într-adevăr, și ar putea ajunge să ridice costul locuințelor pentru toți ceilalți”, a spus ea.
Am văzut atât de puțin de la conservatori pentru a crește oferta de locuințe de bună calitate - aceasta este problema cu adevărat - dacă putem produce acele case cu adevărat accesibile.
Schema de împrumut, de fapt, nu trebuie să se îndrepte spre acele case cu adevărat accesibile. Nu trebuie să meargă spre furnizarea de case sociale, așa cum am spus, riscă cu adevărat să ridice costul locuințelor peste tot. În cele din urmă, va fi foarte rău pentru chiria generației, mai degrabă decât un ajutor pentru chiria generației, așa cum a promis prim-ministrul.
8. Avertisment negativ de capitaluri proprii
După cum am menționat, prețurile locuințelor au crescut - parțial din cauza stimulilor guvernamentale. Dar ce se întâmplă dacă se prăbușesc brusc?
Dacă ați împrumutat 95% din ceea ce ați plătit pentru o casă, atunci prețurile scad cu 20%, ați putea ajunge să datorați mai mult decât ceea ce ați împrumutat - împingându-vă în capital negativ.
Aceasta înseamnă că de fapt datorezi mai mult decât merită casa ta.
9. Faceți cumpărături
De asemenea, băncile își aduc înapoi propriile oferte de 95%, deci comparați ratele - deoarece este posibil să le găsiți mai ieftin în altă parte.
Halifax oferă o remediere marginală mai ieftină pentru doi ani la (3,73%) decât rivalii săi, deși vine cu o taxă de 999 GBP.
NatWest oferă 3,9% fără taxă, în timp ce Barclays are o corecție gratuită de 3,99% pe doi ani. În cele din urmă, ceea ce doriți este cea mai mică dobândă pentru cea mai lungă perioadă - în acest moment, Natwest oferă cea mai ieftină fixare pe cinci ani la 4,04% fără taxă.
De cealaltă parte a spectrului, TSB oferă 4,69% timp de doi ani în afara sistemului - dar asta include noi versiuni.
Mark Harris, director executiv al brokerului ipotecar SPF Private Clients, explică: Privind soluțiile pe termen mai lung, pe cinci ani, majoritatea produselor oferite se află la 25 de puncte de bază unul de celălalt, indiferent dacă sunt sau nu scheme sprijinite de guvern. Coventry BS conduce calea cu o reparație de cinci ani fixată la 3,89 la sută.
Cumpărătorii care au mai mult de plătit în avans ar putea, de asemenea, bloca o rată chiar mai mică.
Analiza a spus că ratele dobânzii ar putea fi reduse semnificativ, cu până la 0,75 punct procentual, pentru debitorii capabili să ajungă la un depozit de 10%.
În timp ce tarifele pentru produsele de 95% par mai competitive pe măsură ce intră pe piață mai mulți creditori, este demn de remarcat faptul că, dacă există o opțiune de a găsi un alt depozit de 5%, atunci tarifele la 90% LTV încep de la 3% pentru o corecție de doi ani și 3,3% pentru o remediere pe cinci ani, adaugă Harris.
Expert în finanțe la Moneyfacts.co.uk Eleanor Williams recomandă împrumutaților să caute consiliere independentă și profesională atunci când caută o ipotecă.
Ea a spus: „Cea mai bună ipotecă pentru circumstanțele lor se va reduce la mai mult decât doar rata și, atunci când se ia în considerare un produs, este important să se țină seama de costul global, real al întregii tranzacții.
„Aceasta înseamnă echilibrarea costurilor, cum ar fi orice comisioane, cu orice pachete de stimulente posibile de care poate beneficia beneficiarul, în raport cu rata inițială.”
10. Doar cei mai bogați vor primi 600.000 de lire sterline
Încă se reduce la venitul dvs. și, în mod realist, oamenii care își pot permite o ipotecă de 600.000 de lire sterline nu sunt cei care se luptă cel mai mult (Imagine: Getty)
Cancelarul a declarat că schema va oferi ipoteci de 95% pe case în valoare de până la 600.000 de lire sterline - cu un depozit de doar 30.000 de lire sterline.
Dar asta nu înseamnă că, dacă economisiți 30.000 de lire sterline, veți putea cumpăra o casă de 600.000 de lire sterline de pe lilieci.
Majoritatea creditorilor ipotecari vă vor oferi un împrumut în valoare de patru până la cinci ori veniturile anuale ale gospodăriei, din cauza regulilor de accesibilitate. Deci, pentru a obține un credit ipotecar de 570.000 GBP, ar trebui să câștigați aproximativ 130.000 GBP.
Acest lucru înseamnă că cei mai mari câștigători ai schemei de 5% ar putea ajunge să fie cei cu venituri mai mari - în loc de oamenii care se luptă cu adevărat să cumpere o casă.
Nigel Purves, CEO al Wayhome, a declarat: „Politica ipotecară de 95% care este captivantă este politică, dar este un instrument de protecție pe o plagă cu glonț.
„Problema accesibilității pentru chiriași depășește cu mult depozitul. Împrumutătorii ipotecare își calculează împrumuturile înmulțind venitul gospodăriei - și cu prețul mediu al casei în Anglia la puțin sub 325.000 de lire sterline, înseamnă că veți avea nevoie de un venit destul de ridicat al gospodăriei pentru a obține un credit ipotecar de 95% pentru a vă permite să îl cumpărați.
„Dacă guvernul se angajează cu adevărat să transforme Generation Rent în Generation Buy, acesta trebuie să colaboreze cu industria imobiliară pentru a crește gradul de conștientizare a modurilor inovatoare de a ajuta oamenii să facă primul lor pas pe scara proprietății.”
11. Ce alt ajutor este disponibil?
Schema face parte dintr-o gamă de opțiuni flexibile de proprietate a locuințelor disponibile.
Xbox One Black Friday 2018 Marea Britanie
Acestea includ Ajutor pentru cumpărare, proprietate comună și schema First Homes.
Help to Buy oferă un împrumut de capital de până la 40% pentru casa dvs. - fără dobândă în primii 5 ani. Este legat de prețurile medii ale locuințelor din zona dvs.
Proprietatea comună vă permite să cumpărați acțiuni de la 10% - pe care le puteți apoi & scară & scară; în trepte.
Schema First Homes este o nouă politică care va oferi case reduse cumpărătorilor pentru prima dată din Anglia care altfel nu ar putea să-și permită una.
Mai precis, în cadrul acestui sistem, cumpărătorii pentru prima dată vor putea cumpăra o casă de construcție nouă în comunitatea lor cu o reducere de 30% la prețul pieței. Schema se lansează mai târziu în acest an.
Înscrieți-vă la buletinul informativ NEWSAM Money pentru cele mai recente sfaturi și știri
De la credit universal la drepturi de muncă, drepturi de angajare, actualizări de călătorie și ajutor financiar de urgență - avem acum toate marile povești financiare despre care trebuie să știți acum.
Înscrieți-vă la newsletter-ul nostru NEWSAM Money aici.
