Sam Legg, în vârstă de 19 ani, și prietena lui [în fotografie] locuiesc acum fericit în noua lor casă(Imagine: NEWSAMPix)
Un cumpărător pentru prima dată care a folosit schema guvernamentală „Ajutor la cumpărare” pentru a ajunge pe scară, cu economii de 11.000 de lire sterline, a explicat cum funcționează schema de la început până la sfârșit - și de ce intenționează să nu mai fie proprietate în termen de cinci ani.
Sam Legg, în vârstă de 19 ani, și-a cumpărat prima proprietate în Melton Mowbray, Leicestershire, în septembrie anul trecut.
Cumpărătorul - cea de-a 300.000 de persoane care folosește schema - a lucrat ca antreprenor agricol de la vârsta de 15 ani.
El a spus că a economisit pentru propriul său loc din ziua în care a început să lucreze - și, prin urmare, a reușit să stocheze 11.000 de lire sterline.
Dar el spune că salvarea nu i-a preluat viața.
Sam, care este a 300.000 de persoane care folosește schema, economisește pentru un depozit de la vârsta de 15 ani (Imagine: NEWSAMPix)
Depozitul meu a fost de 11.000 de lire sterline. Mi-au trebuit patru ani pentru a economisi acea sumă ', a spus el pentru The NEWSAM.
Economisirea a fost dificilă, nu aveți toți banii pentru dvs., este dificil să le echilibrați în fiecare lună.
Dar, pentru că l-am distanțat, nu a trebuit să fac sacrificii uriașe. Am câștigat bani și economisesc de la 15 ani ”, a adăugat el.
După șase luni de vânătoare de case în septembrie anul trecut, Sam a vizitat o nouă dezvoltare într-un mic sat aflat chiar în afara Leicestershire și s-a îndrăgostit de casă.
Proprietatea era o casă semidecomandată cu două dormitoare pe piață pentru 185.000 de lire sterline.
Cumpărând singur, el și-a dat seama că cel mai bun prim pas ar fi să vorbească cu un broker ipotecar care ar putea sfătui dacă ar putea să își permită proprietatea.
A știut întotdeauna că nu vreau să cheltuiesc mai mult de 200.000 de lire sterline pe o casă, a spus el. Dar știam și că vreau o casă.
Sam, care cercetase deja Help to Buy - care permite cumpărătorilor să cumpere pentru prima dată construcții noi cu un depozit de 5% - a vorbit cu organizatorii în ziua deschiderii și a explicat că dorește să cumpere una dintre case.
M-au trimis la un broker ipotecar care a făcut niște calcule și apoi mi-a solicitat ipoteca și cererea Ajutor la Cumpărare pentru a vedea dacă mă voi califica pentru schemă ”, a spus el.
Lui Sam i s-a cerut să pună o taxă de rezervare de 250 de lire sterline pe proprietate pentru a o scoate de pe piață - în ciuda faptului că nu se așteaptă ca lucrările la aceasta să se finalizeze încă două luni.
Pentru o persoană non-academică, mi s-a părut foarte simplu și ușor de făcut, a spus Sam, vorbind despre întregul proces.
Mi-am solicitat ipoteca prin intermediul unui broker. A durat aproximativ o lună pentru a afla dacă am fost acceptat. El mi-a făcut simultan cererea de Ajutor pentru Cumpărare.
Întregul proces a implicat o mulțime de acte. Pe lângă documentele de rezervare, aveți nevoie de știri de plată, extrase bancare și act de identitate pentru a dovedi cine sunteți. A durat câteva luni.
Sam plătește acum 430 GBP pe lună pentru ipoteca sa și o taxă de 1 GBP pe lună ca parte a aplicației sale de Ajutor pentru Cumpărare.
El spune că intenționează să se mute în termen de cinci ani pentru a evita plata unor dobânzi mari la împrumutul de capital al guvernului.
Ajutor pentru cumpărare
Schema Ajutor pentru Cumpărare este potrivită pentru dvs.? (Imagine: Bloomberg prin Getty Images)
nunta cu boxer amir khan
Guvernul a lansat la începutul acestui an o nouă versiune renovată a Help to Buy, promițând că va facilita accesul cumpărătorilor pentru prima dată pe scară.
Conform versiunii 2021-2023, schema este limitată doar pentru cumpărătorii pentru prima dată, deși suma împrumutată este acum limitată la 1,5% mai mult decât media de cumpărători pentru prima dată în acea zonă.
Suma pe care o puteți împrumuta este de 20% din valoarea casei (sau 40% în Londra), iar împrumutul este fără dobândă timp de cinci ani.
Depozitele continuă să înceapă de la 5%, cu toate acestea, acum veți avea nevoie și de o ipotecă de cel puțin 25% sau mai mult pentru a compune restul.
Împrumuturile în cadrul noului sistem sunt, de asemenea, plafonate la 1,5 ori media de cumpărare pentru prima dată acasă în acea zonă.
Drept urmare, cumpărătorii din Nord-Est vor fi eligibili doar pentru ajutor pentru case cu valoare mai mică de 186.100 GBP, în timp ce cei din Sud-Est vor fi limitați la proprietăți în valoare mai mică de 437.600 GBP.
Împrumutul este fără dobândă în primii cinci ani. După aceea, taxele încep să se acumuleze la 1,75% și cresc în fiecare an în aprilie cu nivelul inflației indicelui prețurilor de consum (IPC), plus 2%.
Există, de asemenea, o taxă de gestionare lunară de 1 GBP pentru perioada completă a împrumutului de capital.
Puteți plăti împrumutul atunci când vă vindeți casa, la sfârșitul termenului, sau îl puteți adăuga la creditul ipotecar atunci când este timpul să vă retragem.
Împrumutul este garantat împotriva casei dvs., ceea ce înseamnă că dacă nu reușiți să efectuați plățile, proprietatea ar putea fi recuperată.
Limitele regionale - explicate
- Nord-Est: 186.100 GBP
- Nord-Vest: 224.400 GBP
- Yorkshire și The Humber: 228.100 GBP
- East Midlands: 261.900 GBP
- West Midlands: 255.600 GBP
- Estul Angliei: 407.400 GBP
- Londra: 600.000 de lire sterline
- Sud-Est: 437.600 GBP
- Sud-Vest: 349.000 de lire sterline
Este schema potrivită pentru mine? Avantajele
La fel ca majoritatea schemelor, există argumente pro și contra care trebuie luate în considerare înainte de a semna ceva
Prin Help to Buy, nu se poate nega faptul că poate contribui la îmbunătățirea locuințelor pentru cei care altfel mulți nu ar putea ajunge pe scară. Dar este potrivit pentru tine? Am trecut prin avantajele schemei de mai jos.
1. Nu trebuie să economisiți ani de zile
Prin împrumutul de capitaluri proprii, schema Ajutor la cumpărare vă permite să achiziționați o casă cu un credit ipotecar mai mic, chiar dacă aveți doar un depozit de 5%.
De exemplu, în loc să fie limitat la un credit ipotecar de 95%, dacă utilizați Ajutor pentru cumpărare pentru a accesa un împrumut de 20% (sau 40% în Londra), ipoteca dvs. va reprezenta doar 75% sau 55% din valoarea proprietății.
2. Împrumutul dvs. este fără dobândă timp de cinci ani
Cu o perioadă de împrumut fără dobândă, cumpărătorii primesc puțin spațiu de respirație înainte de a găsi banii pentru a rambursa guvernul.
Amintiți-vă, totuși, că, în această perioadă, veți plăti în continuare dobânzi la ipoteca dvs. Cât depinde de tipul de credit ipotecar pe care l-ați contractat și de costul casei dvs.
3. În cele din urmă veți plăti o rată inițială a dobânzii de 1,75%
sedinta foto kris jenner
Veți începe să plătiți dobânzi pentru împrumutul dvs. în al șaselea an, după ce l-ați contractat.
Cu toate acestea, după al șaselea an, rata dobânzii va crește în fiecare an cu rata inflației plus 1%. În funcție de modul în care inflația afectează ratele dobânzii, vă puteți vedea plătind mult mai mult decât v-ați fi anticipat.
5. Puteți rambursa banii devreme
Dacă obțineți o creștere a salariului, de exemplu, puteți începe rambursarea datoriei față de guvern mai devreme prin Ajutor pentru cumpărare.
Aceasta se numește scări și înseamnă că rambursați o parte din împrumut, în valoare de cel puțin 10% din valoarea curentă a casei dvs. sau chiar să achitați împrumutul integral.
Pentru a face acest lucru, va trebui să plătiți o taxă de 200 GBP și, în unele cazuri, va trebui să aranjați și să plătiți o evaluare.
6. Chirie de piper
Chiria la sol este acum plafonată pentru noua schemă, ceea ce înseamnă că va crește doar cu o cantitate de boabe de piper în fiecare an. Acest lucru afectează în mare parte cumpărătorii locativi din apartamente.
Dar dezavantajele?
Dobânda poate începe rapid să crească odată cu expirarea termenului dvs. de cinci ani (Imagine: Getty Images)
Aproximativ 300.000 de oameni din Marea Britanie au cumpărat acum case folosind schema de împrumut de participare a fostului cancelar George Osborne.
Dar există unele defecte - de exemplu, schema este limitată doar la locuințele de construcție nouă.
Apoi, după cinci ani fără taxe, cumpărătorul trebuie să înceapă să plătească dobânzi la împrumut la 1,75% pentru primul an, crescând la inflația RPI plus 1% pe an până la achitarea împrumutului.
APR mediu asumat de schemă este de 5,2%. Pentru context, rețineți că Virgin are o ofertă ipotecară cu o rată fixă de zece ani la 2,7%.
Există mai multe. Împrumutul este un împrumut de capitaluri proprii, deci ceea ce trebuie rambursat este un procent din valoarea casei la punctul de vânzare. Asta înseamnă că, dacă ai împrumutat 40.000 de lire sterline pentru a cumpăra o casă cu 200.000 de lire sterline (20%) și valoarea crește la 400.000 de lire sterline, trebuie să plătești 80.000 de lire sterline.
Autoritatea de conduită financiară a avertizat anterior că programul ar putea lăsa împrumutații mai expuși oricăror modificări ale condițiilor economice.
Acesta spunea: O piață imobiliară stagnantă, combinată cu „prima de construcție nouă”, ar putea vedea un număr redus de opțiuni de re-ipotecă în raport cu o proprietate care nu este de tipul „Ajutor la cumpărare”.
De asemenea, sunt mai predispuși să se confrunte cu capitaluri proprii negative dacă prețurile proprietăților încep să scadă.
Noile construcții pot avea o valoare semnificativă după ce cumpărătorul s-a mutat, ceea ce înseamnă că consumatorul este imediat mai expus riscului de capital negativ.
Există și alte defecte de care trebuie să fii conștient.
1. Procente
Împrumutul dvs. se bazează pe un procent din valoarea casei dvs., care se poate modifica pe măsură ce piața imobiliară fluctuează.
Deci, dacă locuința dvs. crește în valoare, vi se va cere să rambursați mai mult decât v-a împrumutat inițial guvernul - nu exact ceea ce ați împrumutat.
De exemplu, dacă ați contractat un împrumut de 20% Ajutor la cumpărare de capital pe o proprietate în valoare de 180.000 GBP, acest împrumut ar valora 36.000 GBP. Cu toate acestea, dacă, atunci când vii să vinzi, casa ta a crescut în valoare de 200.000 GBP, ar trebui să plătești 40.000 GBP (20% din 200.000 GBP).
2. Împrumutul dvs. va deveni mai scump
După încheierea perioadei fără dobândă de cinci ani, veți plăti o dobândă suplimentară de 1,75% în al șaselea an de împrumut. După aceasta, ratele dvs. de dobândă vor crește pe baza indicelui prețurilor cu amănuntul (RPI), plus 1%.
3. Nu toate băncile sunt la bord
Ajutorul pentru cumpărarea de credite ipotecare, care sunt în general mai generoase decât ipotecile tipice, nu sunt oferite de toți creditorii și unele au criterii mai dure de urmat - cum ar fi restricțiile asupra unităților comerciale din blocurile de construcție nouă.
Un broker vă poate ajuta să vă evaluați opțiunile.
evacuarea fratelui mai mare 2014
4. Poate fi greu de remortgage
Ajutorul pentru cumpărare poate provoca, de asemenea, probleme atunci când doriți să vă retrogradați. Acest lucru se datorează faptului că o mulțime de oferte de remortgage sunt disponibile numai pentru cei care și-au achitat împrumutul de capital - cu toate acestea, spunând acest lucru, creditorii își relaxează încet restricțiile pentru cumpărătorii care se apropie de sfârșitul mandatului.
Sistemul Ajutor pentru cumpărare percepe, de asemenea, o taxă fixă de 115 GBP pentru remortgage.
5. Ajutorul pentru cumpărare este disponibil numai pentru casele de construcție nouă
Schema Ajutor pentru cumpărare este limitată la proprietăți de construcție nouă, deci, dacă doriți să încheiați o ipotecă pentru o proprietate mai veche, va trebui să economisiți singur un depozit mai mare.
6. Aveți nevoie de permisiunea pentru a face îmbunătățiri
Dacă doriți să efectuați îmbunătățiri la o proprietate pe care ați cumpărat-o folosind un împrumut de ajutor pentru cumpărare de capitaluri proprii, va trebui să primiți permisiunea înainte de a continua și să plătiți o modificare de administrator dacă va continua.
7. Ai putea să fii prins în echitate negativă
Mulți experți consideră că locuințele din sistemul Help to Buy sunt supraevaluate, ceea ce duce la multe probleme.
Capitalul negativ apare atunci când valoarea de piață a unei proprietăți scade sub suma rămasă pentru rambursarea unei ipoteci.
Aceasta înseamnă că efectiv datorați mai mult decât merită proprietatea.
Cum pot solicita un împrumut de ajutor pentru cumpărare?
Schema este disponibilă numai pentru proprietățile de construcție noi (Imagine: Getty Images / Westend61)
Cei care speră să utilizeze schema 2021 pot aplica acum pentru case noi construite - pot fi „rezervate” în timp ce sunt încă cumpărate.
Pentru a vă înregistra pentru ajutor pentru cumpărare și pentru a găsi proprietățile eligibile din zona dvs., va trebui să luați legătura cu un agent înregistrat în zona dvs. locală.
După ce ați găsit o proprietate care îndeplinește criteriile, este posibil să trebuiască să plătiți aproximativ 500 GBP pentru a o scoate de pe piață.
Apoi, când ați primit o ofertă acceptată, va trebui să treceți printr-un agent de Ajutor pentru Cumpărare pentru a solicita schema și o autoritate pentru a continua - care vă va permite să finalizați achiziția.
Dar Scoția, Țara Galilor și Irlanda de Nord?
Există reguli diferite în Marea Britanie.
Schema de împrumuturi de capitaluri proprii funcționează ușor diferit în Scoția și Țara Galilor.
În Scoția, puteți obține un împrumut de 15% pe o proprietate la un preț de până la 200.000 GBP. De asemenea, diferă de schema engleză, deoarece împrumutul este fără dobânzi pe toată durata de viață, mai degrabă decât doar 5 ani.
În Țara Galilor, împrumutul de capital va acoperi maximum 20% din valoarea unei case noi construite în valoare de până la 300.000 de lire sterline. La fel ca schema engleză, există o perioadă de cinci ani fără dobândă.
În prezent, nu există un sistem de împrumut de capital în Irlanda de Nord, deși oferă alte forme de ajutor celor care doresc să cumpere o casă.
