Distribuirea gratuită a plăților ar putea să nu fie atât de simplă pe cât credeți(Imagine: Getty Images / iStockphoto)
Modul în care cumpărăm, comunicăm și interacționăm evoluează la o viteză atât de rapidă, este aproape imposibil să ținem pasul cu toate noile evoluții.
Așa cum vă puteți imagina, este greu pentru lege, autoritățile de reglementare și organizațiile guvernamentale să țină pasul cu aceste schimbări.
Aceasta poate fi o problemă atunci când apare un nou produs care este extrem de popular, profund înțeles greșit și foarte investit.
Văd acest lucru cel mai acut odată cu explozia în cazurile de credit „cumpără acum, plătește mai târziu”.
Ce este creditul „cumpără acum, plătește mai târziu”?
Cumpărați acum, plătiți mai târziu, nu este o idee nouă (Imagine: Getty Images)
valoarea netă a lui shaun ryder
Cumpărați acum, plătiți mai târziu creditul (BNPL) este una dintre cele mai vechi forme de credit disponibile pentru oamenii din Marea Britanie, datând de câteva decenii înainte, înainte ca Legea serviciilor financiare să intre în vigoare în 1988.
BNPL a apărut prin cataloage și cu comercianții cu amănuntul care au realizat că pot împărți plățile articolelor scumpe în rate.
Apoi, ca stimulent, ar putea atrage cumpărătorii precauți oferind o perioadă fără dobândă. Dacă ați achitat oferta în acest interval de timp, ați plătit doar prețul. Cu toate acestea, dacă ați trecut, ați putea plăti o dobândă de 40% plus costul inițial al articolului.
Aceste tranzacții au fost controversate. Lucrează pe baza faptului că noi cumpărătorii credem că vom achita articolul mai devreme. În practică, majoritatea oamenilor nu reușesc să facă acest lucru - și plătesc un preț mai mare.
Cu toate acestea, odată cu creșterea comercianților cu amănuntul online și apariția de noi modele de vânzare cu amănuntul, această formă de credit a fost „reinventată” și reambalată.
Acum se vinde adesea mai mult o alegere de stil de viață decât un contract cu dobândă ridicată, cu penalități pentru neplată. O mare parte din vina acestui fapt revine comercianților cu amănuntul dacă nu reușesc să clarifice modul în care funcționează creditul, cât costă și ce se întâmplă dacă nu plătiți la timp.
Cum functioneazã?
Cum funcționează acum
Există două & apos; principale & apos; tipuri de credite BNPL:
Stilul „vechi” - Vechiul model este încă disponibil pe scară largă online și pe stradă. De obicei, aveți în jur de 1-2 ani fără dobândă înainte ca dobânda să apară. Ratele dobânzii nu mai pot fi actualizate, dar costurile sunt încă ridicate. Vechiul stil de BNPL este de obicei furnizat de comercianții cu amănuntul care sunt reglementați să vândă credit sau să contracteze serviciile de credit sub propria lor marcă.
Stilul „nou” - Noul model este complicat, deoarece funcționează în forme reglementate (percepe dobânzi) și nereglementate (nu percepe dobânzi). În orice caz, de obicei încheiați un acord pentru a plăti în rate (de obicei trei plăți) sau mai mult în cadrul unei tranzacții de credit reglementate. Ratele dobânzilor sunt mai mici (în prezent sub 20%), dar este mai greu de menținut dacă sunteți cumpărător obișnuit.
Majoritatea oamenilor întâlnesc acum noua formă de credit atunci când fac cumpărături online. Retailerii au & apos; standard & apos; modalități de plată (la casă - online sau stradă), mai lungi & apos; vechi & apos; credit și oferte mai noi, în același timp.
Problema este că este extrem de greu să păstrezi numărul de oferte pe care le ai la un moment dat - și există un set diferit de reguli pentru fiecare modalitate de plată.
Doar pentru a vă face o idee despre cât de popular este creditul BNPL, Resolver a primit 15.814 reclamații în mai puțin de doi ani!
Cum se încadrează Klarna și Clearpay în acest sens?
Klarna a colaborat cu o serie de comercianți cu amănuntul online
A & apos; nou & apos; Forma de credit BNPL străbate țara pe măsură ce vorbim, firme precum Klarna și Clearpay oferind ambele metode de plată / împrumut atunci când vine vorba de achiziții făcute (în mare parte) online.
Deși nu există nicio problemă cu oferirea oamenilor de modalități diferite de a plăti pentru bunuri, problema cu aceste noi companii este că unele dintre serviciile lor sunt nereglementate - și, deși este posibil să nu vă perceapă dobânzi sau să înregistreze o marcă neagră în fișierul dvs. de credit, utilizatorii noștri ne spun au fost transmise colectorilor de datorii după ce au intrat în dificultăți.
billy bob thornton angelina jolie
Iată cum funcționează.
Klarna
- Plătiți în trei rate - aceasta este fără dobândă dacă respectați datele de plată.
- Finanțare - repartizată pe o serie de plăți (de obicei până la 36 de luni) și stabilite de comerciant. Cheltuielile și dobânzile se aplică în cazul în care apar neplățile.
- Plătiți în 30 de zile - acesta este elementul controversat. Plătiți în 30 de zile funcționează pe baza pe care ați putea încerca înainte de a cumpăra și apoi a reveni (deoarece mulți comercianți cu amănuntul vând această formă de credit). Dar, în momentul de 30 de zile, ați cumpărat bunurile dacă nu le-ați returnat.
Acest interval de date de plată poate varia de la 14 la 30 de zile, în funcție de comerciant.
Clearpay
Clearpay este un nou operator pe această piață. Are doar o modalitate de a plăti. Patru rate - suma de plată împărțită în patru rate, la două săptămâni, care sunt fără dobândă dacă sunt plătite la timp.
Care este problema?
Mai multe cumpărături acum nu sunt întotdeauna o idee bună
În scurt timp, milioane de oameni s-au înscris la aceste noi oferte de plată. Dar sunt greu de înțeles și de menținut - și toate au consecințe dacă nu plătiți la timp.
Am, de asemenea, îngrijorări cu privire la faptul că această formă de credit nu este reglementată parțial și este vândută ca o alegere de „stil de viață”.
Modul în care sunt stabilite aceste oferte înseamnă că comercianții cu amănuntul sunt cei care ar trebui să explice modul în care funcționează / includ avertismente pe site-urile lor - totuși acestea sunt adesea profund inadecvate. De asemenea, este foarte greu să aflăm ce se întâmplă dacă nu plătești, chiar și pe site-urile web ale companiilor de credit.
O nouă problemă
Aflarea a ceea ce trebuie să se întoarcă atunci când nu este singura problemă (Imagine: Getty)
max parker isabella jane croaziera
Recent ne-a venit în atenție faptul că unele bănci / comercianți care furnizează servicii de tranzacționare tratează plățile fără dobândă ca avansuri de numerar pe carduri.
Acest lucru este foarte complicat, dar poate însemna că oamenilor li se percepe o taxă pentru plata în trei bucăți fără dobândă, de exemplu.
Un ultim avertisment
În calitate de națiune, mulți oameni au nevoie de ajutor pentru a se îndepărta de datorii, nu de o oportunitate de a dormi în somn pentru probleme suplimentare.
Voi face campanie pentru mai multă transparență în acest sector și o reglementare mai bună.
Dar între timp, fii atent!
